17. 노후준비, 재테크를 위한 퇴직연금 활용
노후준비, 재테크를 위한 퇴직연금 활용
안녕하세요, Bliss 입니다.
많은 사람들이 갖고 있지만
크게 관심 없이 묻어두는 상품,
바로 퇴직연금입니다.
알고보면 적극적으로 활용해야 하는데 말이죠!
퇴직연금 왜 알아야 하나?
2022년부턴 회사의 퇴직연금 도입이 필수화 됩니다.
근로자는 회사가 폐업해도 퇴직금을 보호받고,
연말정산 등의 혜택을 받을 수도 있는 것이죠.
퇴직연금 제도는 크게 DB와 DC 형으로 나뉘는데
이 둘의 차이는 무엇인지 간단히 알아보겠습니다.
나의 퇴직연금이 DB 인지, DC 인지는
회사 담당자에게 문의하시면 됩니다.
(기업형 IRP는 개체수가 많지 않으니 PASS!)
DB (Defined Benefit: 확정급여형)
DB 제도의 대표적 특징은 다음과 같습니다.
- 회사가 운용 후 원금만 지급
- 근로자 추가불입 X -> 연말정산 세액공제 X
- 예금자보호 대상 X
- 중도인출 불가능
DB 가입자에게 제일 중요한 건,
퇴직하지 않는 이상 퇴직금은 남의 돈이니
퇴직금을 활용한 투자계획은 의마가 없다는 것.
DC (Defined Contribution: 확정기여형)
DC 제도의 대표적 특징은 다음과 같습니다.
- 근로자가 운용상품 선택 가능
- 근로자 추가불입 O -> 연말정산 세액공제 O
- 예금자보호 대상 O (별도한도)
- 특별중도인출사유 발생시 중도인출 가능
ex. 무주택자 주택구입, 6개월 이상 질병치료 등
DC 가입자가 꼭 생각해야 할 건,
회사에서 똑같은 퇴직금을 주어도
적극 운용한 사람과 실수령액이 다를 수 있다는 점.
추가로 알아두면 좋을 용어들
1. 연말정산 세액공제?
세액공제 상품 불입액에 대해 13.2~16.5% 비율로 세금을 환급해 주는 제도입니다.
- 연봉 55백만원 이하 16.5%, 초과 13.2% 공제
- 모든 세액공제상품 통틀어 공제한도 7백만원
(IRP 外 상품 4백까지, IRP 활용시 최대 7백)
ex. 7백만원 * 16.5% = 115.5만원 환급
2. 개인형 IRP?
DB, DC 에 적립된 금액 수령을 위한 통로이자
연말정산용 개인연금으로도 활용하는 상품입니다.
- 개인이 운용상품 선택 가능
- 불입 연 18백만원, 세액공제 연 7백만원 한도
- 중도해지 가능하나 IRP 중도인출사유가 아니면 공제 받은 것 토해냄
* 금감원 IRP 절세TIP: http://fine.fss.or.kr/main/fin_tip/tip/tip_view.jsp
금융소비자정보포털 파인
금융소비자가 금융거래과정에서 필요하거나 알아두면 유익한 금융정보를 망라하여 제공, 금융감독원 파인, 금감원 파인, 휴면계좌 통합조회, 금융상품 한눈에, 연금저축 통합공시, 보험다모아, ISA다모아, 상속인금융거래조회, 통합연금포털, 페이인포, 보험가입조회, 휴면계좌 통합조회, 카드포인트조회, 금융꿀팁200선 등
fine.fss.or.kr
DC형 퇴직연금 스마트하게 운용하기
1. TDF 상품으로 관리
긴 시간동안의 관리가 필요한 만큼
지난 시간 소개한 생애주기별 자산배분 펀드로
전문가의 손에 맡겨 운용하실 수 있겠습니다.
2. 포트폴리오 구성
직접 운용상품을 선택하여 관리할 경우
예금, 채권, 국내주식형, 해외주식형펀드를
투자성향 및 경기상황에 따라 비중 조절하여
리스크를 분산 할 수 있습니다.
3. 수수료 비교하여 가입
운용수익률에 영향을 미치는 수수료,
패시브 펀드(인덱스)가 상대적으로 저렴합니다.
국내 및 해외 주식시장 또는 경기에 주목한다면
인덱스 펀드로 운용해 보시는 것도 방법입니다.
4. 원하는 상품이 DC 상품군에 없다면
퇴직연금이 안정적으로 운용되도록
근로자가 운용에 선택할 수 있는 상품군을
제한시켜 놓은 곳들도 있습니다.
담당자에게 문의하여 추가하실 수 있습니다.
DC 가입자분들, 바로 수익현황을 조회해 보시면
내 퇴직연금이 생각보다 낮은 수익률이라는 것에
조금 화가 나실 수도 있습니다만...
안전하게 지키는 것도 의미가 있으니까요.
조금 더 노력해서 관리하면
그에 맞는 보상이 있겠죠? ^^